普惠金融：助企纾困的一把利剑

建立市场化服务机制，全面下沉普惠金融和中小企业业务，运用普惠金融+服务和创新产品，进一步延伸普惠金融和中小企业服务渠道传统金融机构和新型服务企业正在互补助力小微企业

需要注意的是，伴随着快速增长和疫情对宏观经济特别是小微企业的影响，普惠金融贷款和普惠小微贷款增速的拐点已经出现。

首次贷款难，信用贷款难，中长期贷款难仍是中小企业融资面临的结构性问题银行，信用社等主要金融机构正在大力发展普惠金融，为小微企业撑起保护伞银监会数据显示，截至2021年末，小微企业普惠贷款余额19.1万亿元，涉农普惠贷款余额8.9万亿元，增速持续高于各项贷款增速上市银行2021年业绩报告显示，2021年，五大国有商业银行普惠性小微企业贷款同比增速均保持在30%以上

保持乡村振兴路上的初心

伴随着乡村振兴战略的整体推进，农村小微企业队伍日益壮大据统计，目前，我国返乡创业创新人员已达850万人，带动农村就业超过3400万人，农村返乡创业创新人员覆盖率达到83.6%农村的小微企业主和城市的小微企业主不一样她们的教育水平相对较低，妇女和弱势群体的比例较大，她们进入金融机构的机会更有限如何利用普惠金融更好地帮助农村小微企业的可持续发展，成为亟待解决的问题

中和农信社董事长，总经理刘介绍，中和农信社的中和来自儒家经典《中庸》:中和，天之位，万物育之其成立的初衷是帮助农村弱势群体发展生产，增加收入，实现富裕最近几年来，中和农信公司借鉴国际经验，进行本土化改进，设计基于数字化模型和人工征信相结合的产品，充分发挥小额信贷扶贫优势，精准匹配农村小微企业金融需求普惠金融的小额贷款服务旨在为农村地区的小微企业主提供信贷支持贷款严格按照小额，分散的原则发放，支持其开展创收活动，帮助农民发展生产，增加收入同时，中和农信根据他们的需求，开创了农业投入品新的赊销模式，即通过征信技术和农业行业数据，有针对性地为购买农资的农户开发信贷产品，并提供最长6个月的免息期创新产品惠农，中和农信社服务的种植养殖项目，包括玉米，小麦，牛，羊等

七年八笔贷款，张莉从小额信贷支农中受益匪浅张莉生活在曾经是国家级贫困县的辽宁省建昌县在中和农信社普惠金融的支持下，她将自己养鸡的规模从最初的小院子扩大到近10亩的养殖场，从原来的每栏1000只鸡扩大到12000只鸡，经销方式从原来的传统批发销售转变为网络营销同时，她成立了一个养殖合作社

中和农信20多年前在秦巴山区开始小额信贷项目，现在已经发展成为遍布全国400多个县，上万个村的服务网络作为一家支农扶小的农村服务机构，其在普惠金融方面的小额信贷服务成为传统金融机构的有效补充，继续践行着服务农村最后100米的责任使命

刘指出，最近几年来，伴随着乡村振兴战略的推进，农村群众的需求也在发生很大变化，同时对涉农服务组织提出了新的要求在此背景下，中和农信也在不断升级业务，创新服务借助数字技术，努力将金融因素与生产因素结合起来，更好地帮助振兴产业和增加农民收入目前，中和农信社推出了农村帮扶综合服务平台，通过云+线下的服务模式，连接上下游服务，同时连接广大农村小微创业者，为他们提供包括小额信贷，小额保险，农业服务，本地生活，升级消费，培训赋能，农产品直采等系统化综合服务未来，中和农信还将瞄准产业，人才，生态，文化等几大板块，继续深化服务内涵，借助数字技术，搭建综合服务平台通过集约化，规模化，数字化的平台服务模式，中和农信将形成信息沟通，资源整合，金融支持，创业辅导等功能，从而在金融等多方面，多维度更好地助力农村小微企业发展

创新精准助力企业。

今年的政府工作报告再次提出，进一步畅通货币政策传导机制，引导更多资金投向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融覆盖面。

作为普惠金融银行转型升级的重要一环，普惠金融的服务生态链通过设立单一机构，单独计划，单独管理，单独评估等方式不断完善北京银行通过创新首贷专属产品，加大对首贷客户的支持力度，实现了从0到1的突破2021年，北京银行首笔贷款支持小微企业5142家，累计金额超过520亿元2021年末，北京贷款服务中心在全行综合评价中排名第一

值得一提的是，在加大小微企业信贷投放的过程中，北京银行特别注重将服务中小企业的市场定位与政府扶持政策有机结合，加大对首贷，续贷，本息延期偿还，普惠信用贷款的支持力度，借助政策工具进一步提升小微金融服务。

在科技和金融方面，北京银行是首都最早的，在中关村一直排名第一很多小微科技企业从10万元，50万元贷款起步，得到北京银行长期稳定的支持，直至发展壮大数据显示，截至2021年末，北京银行科技金融贷款余额超过1600亿元，户数超过7100户

文化金融贷款是北京银行的一大亮点北京银行围绕文化产业的产业特点，行业特征，企业特征，推出创意贷，运河范颖金融产品体系，面向行业领军企业发放文化人才贷，为北京文化园区及园区企业量身定制蔡京文远专属金融服务方案截至2021年末，北京银行文化金融贷款余额近630亿元，超3200户

普惠金融战略是中国建设银行基于新发展理念，服务国家，实体经济和民生战略的实施，以及自身对未来市场走势的判断而做出的战略选择其中，中国建设银行中山分行的表现尤为突出中山建设银行积极支持中小企业发展，不断完善创新产品体系，业务结构和经营模式在业内率先推出三大产品，即小微快贷和云税贷，两大数据线上产品和抵押快贷便民产品小微快贷，云税贷从申请到放款只需3~5分钟，最高可达500万元它们可以在没有抵押或担保的情况下随贷款一起偿还和回收此外，中山建行创新普惠金融和中小企业新模式，新架构，打造普惠金融和中小企业信贷工厂业务模式和标准流程银行，建立市场化服务机制，将普惠金融和中小企业业务全面下沉到全市所有网点经营办理，充分发挥网点多，覆盖广，团队强的优势，进一步延伸普惠金融和中小企业服务渠道，建立普惠金融和中小企业一站式服务中心

需要注意的是，伴随着快速增长和疫情对宏观经济特别是小微企业的影响，普惠金融贷款和普惠小微贷款增速的拐点已经出现到2021年第二季度末，它们的增速分别为25.5%和31%，比2021年第一季度末下降2.5个百分点和3.3个百分点，这是自2018年以来增速首次下降

表明普惠金融在达到新的发展高度后，将进入新的发展阶段根据消息显示，目前，相关部门正在完善顶层设计，推动十四五期间普惠金融高质量发展