人保健康总精算师：把握政策机遇，推进普惠型健康税优险落地

7月6日，国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，将适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范围扩大至医疗保险、长期护理保险和疾病保险等商业健康保险主要险种，推动适用个人所得税优惠政策的商业健康保险惠及更多人民群众。

人保健康作为专业健康险公司，是行业首款、首单税优健康险产品落地公司。人保健康总精算师温家振说，近年来人保健康聚焦老龄人群、带病人群、儿童青少年等重点群体进行产品开发，向市场持续供给普惠型健康保险产品，通过保险产品创新积极服务国家战略。下一步，公司将大力发展税优健康险业务，把税优健康险新政转化为民众福利，进一步提高消费者的健康保险保障水平。

立足“普惠创新” “0免赔”出圈

在经历了多年发展后，重疾险产品、百万医疗险与惠民保产品等责任已经较为成熟，大的创新越来越少，创新更多集中在已有产品责任上的小改进，如微调优化部分责任、增加新的相较更好的健康管理服务，提升保司服务水平等。尤其在健康险产品创新中，新型产品责任创新难度越来越大，而保险产品的创新一旦超出市场需求的认知水平，就很难得到消费者的认可。

百万医疗产品是目前市场上较为常见的普惠型商业健康险，人保健康在该领域深耕多年，是目前市场上百万医疗长期险最重要的产品提供方，服务客户数量累计超过6000万。2017年互联网健康保险市场发展迅猛，行业共实现规模保费收入58.9亿元，同比增长85.5%。其中，报销型医疗保险保费规模为27.5亿元，占比46.5%，主要为短期百万医疗保险产品。

近期，人保健康开发的“0免赔”百万医疗险产品作为当下商业百万医疗险的升级产品，是对传统形态的一次创新尝试，大大丰富了百万医疗险多样化供给，为客户带来更丰富的保障。与市场上其他同类产品相比，该产品最大的亮点是，6年内累计自负医疗费用超过1万元的部分被保险人可获得100%的赔付，6年内累计自负医疗费用不到1万元的部分也可获得30%的赔付，这也是与市场上其他“0免赔”产品每年重新计算1万元自负费用最大的区别。另外，如果被保险人不幸罹患条款约定的重大疾病，不管自负费用是否超过1万元，都按100%的比例进行赔付。真正做到让百万医疗险不仅能够长期保大病，还能够兼顾小病小痛住院报销。

“作为产品研发人员，我们非常注重客户的反馈，了解到很多客户希望能够购买没有免赔额或低免赔额的产品，所以我们开发了这款0免赔的长期医疗，真正实现商业医疗保险和社保的无缝衔接，让小病小痛住院费用也可以理赔。”温家振说。

专注“老少皆宜”，多样化获赞

老弱病残的保障一直是每个家庭绕不开的话题。如何让各类人群能够享受普惠型保险带来的便利？近年来人保健康向市场持续供给普惠型健康保险产品，扩大老龄人群、带病人群、儿童青少年等保险市场非主流、保障需求强烈客群的保障覆盖面和保险保障水平，根据不同群体，制定个性化产品，满足多层次需求，用保险产品服务“积极应对人口老龄化”、“健全多层次社会保障体系”等国家战略。

商业长期护理保险是人保健康近年来积极探索和尝试的重点。温家振认为，政策性长护只能保障民众最基本的需求，而市场对护理保障的需求是旺盛的、因人而异的，这些都需要商业长期护理保险产品进行补充。“我们根据人生命周期不同阶段差异化的护理需求，为在职人群设计了终身护理险，并鼓励中青年人群在职阶段为退休后可能发生的长期护理风险进行中长期储备，在退休阶段释放前期储备，提升护理保障杠杆，并在护理责任高发的老龄阶段提供额外的护理保障，和政策性长护形成补充。”温家振说。

一直以来，重大疾病保险因为形态复杂且价格较高难以被普惠型健康险市场接受。“我们尝试将重疾险通过聚焦高发生率的疾病简化形态设计为普惠型产品，在互联网渠道开发了《人保健康温暖惠民互联网重大疾病保险》两款产品。”温家振介绍。这两款产品保障28种高发重大疾病，提供多种交费期和保险期间供投保人进行选择，产品形态简单，很好契合了消费者对普惠型重疾险的期望。

而在最新推动的税优健康险中，惠民型重疾产品和商业长期护理险完全契合税优政策对疾病险和护理险的相关要求，也将是监管力推的标准产品形态。

聚焦税优健康险，真正有“获得感”

近日，国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，税优健康险产品将迎来扩容改革，促进多层次医疗保障有序衔接，有效降低医疗费用负担，丰富既往症和老年人等人群的保险保障。而人保健康作为专业健康险公司，是行业首款、首单税优健康险产品落地公司。

自2022年11月《征求意见稿》下发以后，人保健康就开始着手按照税优健康险扩面后的长期护理保险、医疗险及疾病险等三个险种系列，着眼于老年群体、少儿群体、在职群体及带病群体等税优健康险扩面后的被保障人群健康保障需求专门进行产品研发，争取最大限度用足用好“税收优惠政策”，让广大人民群众充分享受到政策红利。

据悉，8月1日《通知》实施后，不同税优健康险新产品即将上线。而针对此次新迎来的税优健康险改革，温家振介绍，人保健康将进一步释放市场容量，把握政策机遇，发挥公司渠道优势，将税优健康险与公司战略紧密结合，大力发展税优健康险业务，把税优健康险新政转化为民众福利，进一步提高民众的健康保险保障水平，让更多人知道并享受到健康保险个人税收优惠政策的红利。